¿Qué es el scoring de riesgo de un CUIT?
Es una evaluación de qué tan probable es que una persona o empresa no te pague, resumida en un puntaje. Para un CUIT se arma con dos fuentes: la información oficial —su situación en el BCRA y sus cheques rechazados— y su comportamiento real como pagador. El scoring no decide por vos, pero te da una foto objetiva del riesgo antes de prestar, financiar o comprarle cheques.
¿Qué dice la situación en el BCRA de un CUIT?
La Central de Deudores del BCRA clasifica a cada CUIT según cómo viene pagando sus deudas en el sistema financiero, en una escala del 1 (situación normal) al 5 (irrecuperable). También informa los cheques rechazados. Un CUIT en situación 1 está al día; de 3 para arriba, hay atrasos serios. Es el primer semáforo antes de darle crédito a alguien que no conocés.
| Situación BCRA | Qué significa |
|---|---|
| 1 – Normal | Al día o atraso menor a 31 días |
| 2 – Riesgo bajo | Atraso de 31 a 90 días |
| 3 – Con problemas | Atraso de 90 a 180 días |
| 4 – Riesgo alto | Atraso de 180 días a 1 año |
| 5 – Irrecuperable | Atraso mayor a 1 año |
¿Alcanza con la situación del BCRA?
No siempre. El BCRA te dice cómo paga sus deudas bancarias, pero no cómo se comporta con vos o con tu red comercial. Alguien puede estar en situación 1 y aun así demorarte los pagos, o al revés. Por eso conviene complementar el dato oficial con el comportamiento real: cómo pagó operaciones anteriores, si rebotó cheques, cómo se maneja en tu red de negocios.
¿Cómo se evalúa antes de otorgar un crédito?
El flujo sano es: consultás el scoring del CUIT, definís el crédito (monto, moneda, tasa, plazo, interés simple o compuesto), y recién ahí aprobás. Conviene que quien crea el crédito no sea quien lo aprueba, y que la decisión quede registrada aunque decidas prestar a pesar del riesgo. Así el 'sí' es una decisión con datos y con rastro, no un favor de palabra.
¿Qué pasa con los intereses después de otorgarlo?
Un crédito no termina cuando lo desembolsás: hay que devengar los intereses día a día según la tasa y la frecuencia pactadas. Hacerlo a mano en una planilla es donde se pierde plata y se cometen errores. Lo correcto es que el interés se acumule solo en la cuenta del deudor, con una proyección de cuánto vas a generar, para saber tu posición real en cada momento.
¿Cómo lo resuelve MOBU?
En MOBU consultás el riesgo antes de decidir y gestionás el crédito completo después. El Scoring cruza la situación en el BCRA del contacto con un score de la red MOBU (de 0 a 1.000) en una sola pantalla; y el registro de créditos lleva el ciclo entero, con intereses que se devengan solos todos los días.
- El Scoring de riesgo muestra la situación en BCRA (deudas y cheques rechazados) y el score MOBU de la red, con bandas para leerlo de un vistazo.
- El registro de créditos define monto, tasa y plazo, separa quién crea de quién aprueba, y devenga los intereses solo todos los días.
- Si decidís prestar a pesar del riesgo, el override queda auditado, con una proyección de devengos a 30 días.